“長護險”也被稱為社保“第六險”，以長期處于失能狀態的參保人群為保障對象，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫療護理所需費用。

中新經緯近日實地走訪湘潭市發現，作為國家第二批試點城市之一，湘潭市正深受人口老齡化之痛。湘潭市醫療保障局局長馬金輝介紹，截至2021年年末，湘潭市60歲及以上的人口達59.01萬人，占常住人口的21.8%。在此背景下，湘潭市于2021年1月1日正式啟動長期護理保險試點。

徐女士的父親徐龍欽便是長護險的受益者之一。作為一名獨生女，徐女士由于工作原因無法24小時在父親身邊照顧，母親也已年過70歲，照顧丈夫日漸吃力，尤其是徐老先生發病時會呼吸困難，需要立刻送到醫院就醫。

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在多方考察后，2021年11月，徐女士決定將父親送至湘潭市第六人民醫院老年養護院。2022年1月，徐老先生開始享受長護險待遇，護理費用由長護基金支付70%，自己只需支付30%。

“在享受長護險待遇之前，每月要支付五六千元，兩位老人退休金本身不高，我的工資也不高，負擔還是比較重的。有了長護險之后，我們每月只需支付3000多元，大大減輕了經濟負擔?！毙炫空f。

據了解，湘潭市長護險的重度失能參保人可在醫療機構、養老機構、居家上門3種護理服務方式中，自行選擇一種。

醫療機構護理原則上收治醫療護理需求為主的重度失能人員，二級及以上醫療機構其限額為100 元/人/天，一級及以下醫療機構其限額為80元/人/天，由長期護理保險基金支付70%，個人支付30%。入住定點養老機構的失能人員，為50元/人/天，報銷比例與定點醫療機構一致。選擇機構上門護理的，限額為75元/人/次，由長期護理保險基金支付80%，個人支付20%。

“部分老人因病情較為嚴重，需要在醫院進行治療，選擇醫療機構護理。而大部分老人出于個人意愿和家庭經濟等原因，會選擇機構上門護理?！毕嫣妒虚L護險經辦機構泰康養老的有關負責人介紹，選擇居家上門護理的占比達80%。

家住湘潭市雨湖區62歲的參保人張正義老人便是選擇上門機構護理。張正義妻子陳女士對中新經緯介紹，2013年2月張正義因突發腦干出血，癱瘓在床，生活完全不能自理，每天需要24小時的貼身照護，她因照顧病人每天都累得筋疲力竭。

“他是長期臥床的病人，有時候需要一整天圍著他轉。現在有人來幫我，每次來護理一個半小時，不僅能教我一些護理知識和技巧，而且有人陪我說說話，也能給我增添一些生活的信心和勇氣?！标惻空f。

據了解，長護險對于機構上門的服務時長和內容有著相關規定：生活照料類包括洗頭、沐浴、剪指甲等項目，每次1.5小時；醫療護理和康復訓練類包括言語訓練、站立訓練等8項內容，每次1個小時。服務頻率為每周上門3-4次，每月不超過16次。

“按服務項目頻率看，清潔類、進食這種屬于基本生活照料的項目頻次會最多。但在需求程度上，壓瘡預防、安全護理及指導以及根據具體情況開展的醫療護理和康復訓練項目是失能人員更需要的。”上述負責人介紹，基本生活照料可以幫助緩解家屬照護壓力，提升參保人生活質量；醫療護理和康復訓練防止并發癥，緩解癥狀，避免病情惡化。

費用方面，陳女士算了一筆賬，每次護理個人僅需支付15元，每月16次，長護基金每月報銷960元，個人每月只需支付240元。

長護險的可持續發展，關鍵在于籌資。武漢科技大學金融證券研究所所長董登新在接受中新經緯采訪時指出，目前試點地區主要有三種籌資方式，最流行的一種是作為“第六險”按年度設有固定額度，定額籌資；二是將長護險并入醫保，由醫保基金統籌開支，地方政府會在醫保繳費標準上有所調整；三是按照收入、按照比例單獨收繳。

以湘潭為例，馬金輝介紹，試點階段，參保對象為湘潭市城鎮職工基本醫療保險的參保人員，包括用人單位的在職職工、退休人員、部分個體商戶和全日制從業人員以及其他靈活就業人員。

按照重度失能人員年均護理費約2萬元，長期護理保險基金支付比例70%估算，綜合失能人數和經濟護理服務水平，得出人均每年籌資標準約110元。

據悉，湘潭市的長期護理保險基金按年度籌集，單位和個人繳費原則上按同比例分擔，單位繳費從其繳納的職工基本醫療保險費用劃出，個人繳費是由職工基本醫療保險個人賬戶代扣代繳。

對于籌資標準，湘潭市則分為在職職工、退休人員和靈活就業人員。在職職工的籌資標準是單位繳費部分以用人單位上年度職工工資總額，即單位的基本醫療保險的年繳費基數為基數，按0.12%的費用繳納，個人繳納部分是以本人上年度工資收入，也就是個人基本醫療保險的年繳費基數為基數，按0.12%的費率繳納，即單位和個人各承擔0.12%。

退休人員以本人上年度養老退休金收入總額為基數，由個人按0.24%的費率繳納。靈活就業人員則是以上年度湖南省全口徑城鎮單位就業人員平均工資為基數，由個人按0.24%的費用繳納。

從湘潭長護險兩年試點經驗來看，2021年，受疫情的影響，享受長護險的人數為1100余人，基金支出487.73萬元，在基金收入中占比為15%；2022年，長期護理保險基金支出達1587.73萬元，占基金當年收入的35%。

“通過兩年的試點經驗和基金收支情況，2023年我們將調整部分待遇政策。隨著享受長護險待遇的人次增加，預計今年基金支出在3000萬元左右，占比65%。從目前來看，收入是可以滿足支出的?！瘪R金輝說。

魯曉明表示，當前在很多地方，長期護理保險并非獨立的險種，而是依附于醫療保險且高度依賴醫療保險基金，本質上還是醫保的一部分。然而，兩者的性質和功能存在不小差異，醫療保險主要是保障患者的治療和康復，也就是醫療；而長期護理保險面對的是失能人群，是通過護理維持其身體機能狀態，并不具備顯著的治療康復功能。

魯曉明進一步指出，醫療保險面臨較大的保值增值壓力，醫保基金對于長期護理保險的輸血本身面臨能否持續的問題。因此，需要拓寬財源，進一步完善個人、單位、國家財政共同承擔的籌資機制，保證其長期穩定發展。

“目前，各地雖然陸續開展長期護理保險試點政策，但由于沒有制定統一的制度框架，各試點城市在保障范圍、受益人群、保障水平、評估標準、籌資渠道、服務項目、經辦管理等方面存在一定差異性，制度公平性和持續性存在挑戰?！比珖f委員、對外經濟貿易大學保險學院孫潔在提案中指出。

在享受長護險待遇方面，包括湘潭市在內的大部分試點城市僅覆蓋了重度失能老人。但南通、青島、蘇州和呼和浩特涵蓋了中度失能群體，另外還有部分城市將失智等特殊人群納入到保障范圍中。

湘潭市第六人民醫院院長童曉軒在接受中新經緯采訪時表示，該醫院有長護險的老人僅占入院患者的20%?！跋褫p中度失能并不在長護險支付范圍內，沒有達到長護險的支付標準。”

湘潭市待遇保障和醫藥服務管理科負責人何衛龍表示，目前按照國家醫保局先將重度失能人員納入長護險保障范圍的要求，湘潭市試點前期暫未將中度失能人員納入長護險制度，但有部分先期試點城市，已經將中度失能人員也納入長護險的制度保障中。在下一步的試點工作中，湘潭市將學習其他城市的先進經驗，將中度失能人員納入長護險作為未來考慮的方向。

隨著長護險試點的進一步探索實踐，長護險的受益人群也有望擴大。

中新經緯注意到，長護險也出現在多地2023年政府工作報告中。北京市2023年政府工作報告顯示，推進長期護理保險試點。重慶市2023年政府工作報告指出，推進長期護理保險提質擴面。

何衛龍提到，目前湘潭長護險試點僅涵蓋了職工醫保，城鄉醫保居民暫時還未納入長護險。

“我們也會在下一輪實施細則中進一步優化籌資標準，擬下調退休人員的繳費比例。另外，還將考慮探索長護險擴面——將城鄉居民納入長護險覆蓋范圍?！焙涡l龍說。

董登新認為，下一階段長護險應該進入全面推廣階段。“把第六險做成一個全民覆蓋的制度已經迫在眉睫、刻不容緩?！?/p>

孫潔也建議，參考日本、德國將長護險納入社會保障制度框架，相關政府部門盡快研究出臺相關制度規范，明確長期護理保險制度定位與發展方向；同時，建立全國統一的等級評定和需求評估標準，管理規范，逐步完善多渠道籌資機制，擴大保障范圍，保證其可持續發展。

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