剛邁入30歲的張瑩，最近作出了一個重要決定——提前還46萬元房貸，縮短還款年限。

還完貸款后，張瑩手中只剩下一兩萬元應急，但她并不后悔。相反，她認為自己這個決定非常明智。她看著銀行APP上剩余的還款金額說：“總共能節省下60多萬元利息，就像我賺了這么多錢。”

張瑩的決定并非個例。在小紅書、抖音等平臺上，不少人在分享自己的提前還房貸經歷，在他們看來，提前還貸款能節約下大筆利息。更重要的是，在股市和基金下跌、理財跌破“凈值”、銀行定期存款產品利率下調的背景下，他們手里的錢無處安放，提前還款似乎成了一個更好的選項。

張瑩的靈感來源于社交平臺網友的分享，“我之前知道可以提前還貸款，但是總以為要交違約金之類的，后來總刷到提前還房貸的帖子，我就去試了一下，沒想到操作起來特別簡單”。

房貸，是年輕人身上的一座大山。張瑩和許多人一樣，婚后和老公共同在北京打拼，攢了幾年錢，在家人的支援下，兩年前在北京購置了一套房產，自此他們二人背上了每月近2萬元的房貸。

這兩年，股價、基金全線虧損，理財也跌破了凈值。張瑩看著手中的錢逐漸縮水，終于坐不住了。本來，她還在糾結，這筆錢再攢幾年，可以在偏遠的地方買一套小房子，但是她轉念一想，這點錢也不夠，還不如把錢提前還了房貸。

下定決心后，她把手中的股票和基金都賣了，直接在手機APP上還了46萬元，還把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬元商業貸款，原來需要還近180萬元利息，提前還貸后，能節省下來60多萬元利息。

“我感覺自己一下子賺了將近6個點。”提前還貸后，張瑩又給自己定了下一個目標，在40歲之前把房貸還清。

但想要實現這個目標并不容易。如今，她的房貸本息還剩下290余萬元，這也意味著每年至少要攢下近30萬元。她的孩子即將上幼兒園，花錢的地方還有很多，她也沒有足夠的信心能實現，“理想是一回事兒，計劃是一回事兒，現實又是一回事兒，先朝著目標努力。”

很多人在貸款買房的那一刻，就已經打算要“提前還貸”。2015年，大學畢業三年后，肖曉在河南省鄭州市買下了一套130平的房產，總價80多萬元，貸款50余萬元，每月月供3000多元。

“那時候房貸利率將近5%，我發現每個月本金和利息還款都差不多，等于一大半都用來還利息了。”貸款下來后，肖曉下決心把房貸提前還掉。

她算了一筆賬，自己月供3000多元，房子未交房時需要租房住，租金2000多元，吃飯、交通等開支需要2000多元，一個月最低也要7000多元支出，這對于剛畢業不久的她而言“壓力山大”。但是每月將必要支出留下后，她會將剩余資金存下來，攢錢提前還款。

2018年，肖曉第一次還款16萬元，2021年她再次還款11萬元，最近她終于將剩余的近14萬元貸款徹底還清。

“無貸一身輕的感覺真好！”這是她還完款的真實寫照，她在社交媒體上發帖紀念，沒想到收獲了近2000瀏覽量，還有很多陌生網友留言祝賀她。她再也不擔心“躺平”后的債務風險了，“今后花錢不用再瞻前顧后了”。

曾經的房貸被很多人視為可以借到的最大額、最便宜、期限最長的資金。很多人手里有錢也不著急還房貸，反而會去拿錢投資。

有網友就分享了自己的經歷，“2016年我身上有90萬房貸，手里有40萬現金，但沒有選擇提前還貸，而是去杭州作為首付又買了一套房子，2019年出售杭州房子賺了200萬。如果提前還貸就沒有后面的故事。”該網友表示。

但在北京工作的楊明就沒有這么好的運氣了。“我首套房貸款利率是4.95%，當時P2P的年化收益率很多在8%甚至10%以上，拿錢出去投資能賺更多錢！”不料P2P隨后接二連三地暴雷，楊明是為數不多的幸運兒，在暴雷前資金全部撤出了。

同樣在2016年，看著暴漲的房價，楊明并沒有將錢提前還貸，轉而在當時房價較低的天津購置了一套房產，總價在130萬元左右，首付只需兩成，在購房后的半年內，小區同戶型的房子一度賣到了200余萬元。

而后面的故事讓他始料未及，隨著2017年各地限購限貸政策的落地，他所購入的房子也進入了下行通道，如今小區最新成交價跌到了110余萬，還不及五年前的房價。如今的他背著兩套房貸，后悔不已。

除了房產之外，手握現金的人突然發現，手中的錢已無處安放。張瑩直言，“我的房貸利率之前是5.88%，最近調成了5.73%，實在太高了，現在看不到任何能打敗房貸利率的投資途徑。”

曾經大火的P2P已經讓人唯恐避之不及，股市跌跌不休、基金收益率回撤、理財跌破“凈值”，就連一向最穩的銀行定期存款和大額存單利率也下跌了。最近，有媒體報道稱，工農中建四大行2年期定期存款利率上限下調至2.5%，工行、建行、農行3年期定期存款利率上限也同步下調至3.15%。

“我把錢存在余額寶里，或者是去拿一些投資理財，也不見得能跑贏房貸利率。”肖曉曾聽人說，有錢在手中投資才可以跑贏通貨膨脹，但她認為還不如提前還貸款，因為存銀行的利率還是沒有房貸利率高。

更讓她郁悶的是，2015年至今，她的房子從80多萬元只漲到110萬元，算上還去的20余萬元貸款利息、10余萬裝修錢，以及首付資金這六年來的資金成本，她的房子只能勉強算沒有賠錢，更談不上跑贏通脹。

雖說很多人心中都想提前還清房貸，但提前還款也許并不適合當下的每一個人。同在北京工作的林一凡有點發愁，最近她手里有點閑錢，一直猶豫要不要提前還貸款。

2019年底，她在某二線城市購買了一套房產，純商業貸款107萬元，每個月月供6000多元。“我看了下，總利息要還幾十萬，太多了，就想提前還一部分。”

有了這個想法之后，林一凡便迅速和貸款銀行的客戶經理取得聯系，但對方告知她，需要拿著本人身份證到當地才可以辦理，因為近期出現疫情，這件事就一直拖著。

除了疫情，在她心中，還有一個顧慮。“如果還了大額，手里余錢就不多了，現在家里上有老下有小，萬一需要急用錢，到時候沒錢怎么辦。”她說道。

提前還款的念頭同樣曾在吳夕腦海中反復出現。但今年疫情的反復，讓她的想法逐漸變了，她更在乎手里的現金流。

“萬一工作丟了，靠著手里積蓄，還能勉強支撐一段時間，如果提前還款，就再也沒有后路了。”吳夕決定暫時不還款。

不過，她并沒有徹底放棄提前還貸。“要不要提前還款還是要看個人吧”，吳夕說，雖然當下也許并非合適的時機，但她想等攢到更多的錢，還是會提前還款，畢竟“我不想給銀行打工一輩子”。（應受訪者要求，文中張瑩、肖曉、楊明、林一凡、吳夕均為化名）（文 魏薇）

關鍵詞： 定期存款 利率上限 北京工作